Nederlandse ondernemers hebben momenteel veel vrijheid bij het afsluiten van zakelijke verzekeringen. Zo ben je uitsluitend verplicht de premie Volksverzekeringen te betalen aan het eind van ieder jaar, bij de aangifte inkomstenbelasting. Door deze premie jaarlijks te betalen, profiteer je bij het bereiken van de AOW-leeftijd van een basispensioen. Een aanvullend pensioen regel je als ondernemer zelf.
Er zijn beroepsgroepen die naast het betalen van de premie Volksverzekeringen verplicht zijn om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Dat geldt bijvoorbeeld voor financieel adviseurs. In dit artikel lees je meer over deze verplichting en de voordelen van een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers. Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering is niet de enige interessante zakelijke verzekering. Kijk bijvoorbeeld ook eens naar een zakelijke CAR-verzekering.
Verschillende vormen van een aansprakelijkheidsverzekering
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering is in twee vormen af te sluiten, namelijk als beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. De ene verzekering hoeft de andere hierbij niet uit te sluiten. Bij sommige beroepen is het interessant om voor een combinatie van allebei te kiezen. Denk bijvoorbeeld aan een IT-bedrijf, waarvan medewerkers voornamelijk op locatie bij de klant werken. In dit geval is zowel een beroeps- als een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering interessant. Voor deze beroepsgroep is het afsluiten ervan overigens verstandig, maar niet verplicht.
Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dek je de financiële gevolgen van beroepsfouten. Je kunt bij een beroepsfout denken aan een rekenfout van een financieel adviseur. Of denk aan een architect die een fout maakt bij het ontwerpen van een bouwwerk.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de fysieke schade die voortkomt uit een per ongeluk gemaakte fout. Denk aan een timmerman die een duur kunstobject beschadigt tijdens het uitvoeren van werkzaamheden. Het hoeft hierbij niet uitsluitend te gaan om schade aan objecten. Denk ook aan letselschade aan medewerkers. Een medewerker kan jou als werkgever verantwoordelijk houden voor deze schade en een forse schadeclaim indienen. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering bescherm je jezelf tegen dergelijke hoge kosten.
CAR-verzekering voor aannemers en bouwbedrijven
Er is een derde type zakelijke verzekering die het overwegen waard is, de CAR-verzekering. CAR staat hierbij voor Construction All Risk. Deze verzekering is specifiek bedoeld voor bouw- en klusbedrijven. Met een CAR-verzekering dekken zij de schade die voortkomt uit beschadigingen aan hun uitgevoerde werk. Denk aan schade door diefstal, vandalisme of bijvoorbeeld een brand. Ook uitvoeringsfouten door timmer- en klusbedrijven vallen onder de dekking van een CAR-verzekering.
Aansprakelijkheidsverzekering verplicht afsluiten
Zoals in de inleiding van dit artikel genoemd wordt, geldt in sommige gevallen dat het afsluiten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht is. Die verplichting geldt niet alleen voor financieel adviseurs, maar ook voor advocaten, accountants, notarissen en architecten. Voor andere beroepsgroepen is het afsluiten van een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Daar de financiële gevolgen van schadeclaims voortkomend uit gemaakte fouten groot kunnen zijn, wordt het afsluiten van deze verzekering wel sterk aangeraden.
Overigens komt het voor dat beroepsorganisaties en bijvoorbeeld bemiddelingsbureaus van opdrachtnemers vereisen dat zij een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Ook opdrachtgevers kunnen deze eis stellen bij het verstrekken van een opdracht.
Houd rekening met het voor- en narisico bij verzekeringen
Wanneer je een aansprakelijkheidsverzekering afsluit als ondernemer, zijn er verschillende factoren om rekening mee te houden. Let bijvoorbeeld niet alleen op de verschillen tussen een beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of de CAR-verzekering, maar kijk ook naar de dekking van het voor- en narisico. Voor het voorrisico geldt dat deze vaak binnen de dekking van de aansprakelijkheidsverzekering valt.
Onder het voorrisico verstaat men de schade die voortkomt uit schade veroorzaakt voor het afsluiten van de zakelijke verzekering. Deze schade was op het moment van afsluiten niet bekend. Het narisico omvat de schade die ontstaat tijdens de looptijd van de verzekering, maar die pas ontdekt wordt na het stopzetten ervan. Dit risico wordt niet standaard gedekt door een aansprakelijkheidsverzekering. Je kunt er een aanvullende verzekering voor afsluiten.
In algemene zin geldt dat het belangrijk is om de dekking van verschillende zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen met elkaar te vergelijken. Zoek naar de verzekering die de beste dekking biedt voor jouw onderneming, kijkend naar de producten en diensten die je afnemers aanbiedt.
Andere interessante zakelijke verzekeringen
Niet alleen een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering is interessant voor ondernemers. Dat geldt ook voor bijvoorbeeld een zakelijke rechtsbijstandverzekering. Wellicht sloot je deze verzekering eerder privé al af. Deze verzekering biedt echter geen dekking bij zakelijke geschillen die je als zzp’er hebt. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering verzekert je van juridische hulp bij een geschil met een afnemer of leverancier.
Vaak valt ook juridische hulp bij onbetaalde facturen binnen de dekking van een rechtsbijstandverzekering voor ondernemers. Zeker als startende ondernemer ben je vaak afhankelijk van de betalingen van facturen door klanten. Je hebt de betalingen nodig om de facturen van leveranciers tijdig te kunnen voldoen. Een onbetaalde factuur kan zodoende een grote impact hebben op de cashflow van je organisatie.
Een andere interessante verzekering voor ondernemers is de zakelijke autoverzekering. Je bent verplicht een WA-verzekering af te sluiten als je met een bedrijfswagen op de openbare weg rijdt. In veel gevallen is het afsluiten van een WA-verzekering met beperkt of volledig casco interessant. Kijk hierbij naar de periode waarbinnen je de nieuwwaarde van je bedrijfswagen vergoed krijgt.