Wat gebeurt er als je als ondernemer uitvalt? In dat geval is het belangrijk om een vangnet te regelen in de vorm van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In plaats van dat een werkgever hiervoor zorgt bij loondienst, moet je hier als ondernemer zelf voor opdraaien. In het onderstaande artikel zetten we op een rij waar je aan moet denken als je een AOV wil afsluiten.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Om te beginnen is het eerst goed om te kijken wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies is. Het is namelijk een verzekering die het inkomen van een ondernemer vervangt bij langdurige ziekte of een ongeval. Er zijn verschillende vormen die onder arbeidsongeschiktheid kunnen vallen. Denk bijvoorbeeld aan fysieke klachten, psychische klachten of een burn-out.
Mocht je in een situatie terechtkomen dat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig hebt, dan is het verstandig om te weten wat eronder valt. Zo dekt de verzekering alleen het inkomen en niet de kosten van de bedrijfsvoering. Echter, kan er per verzekeraar verschil zitten in wat er precies gedekt wordt. Daarom is het belangrijk om van tevoren diverse verzekeraars met elkaar te vergelijken, zodat je een verzekering afsluit die bij jou past.
Voor wie is een AOV bedoeld en wanneer heb je deze echt nodig?
Een AOV is bedoeld voor ondernemers. Denk aan zelfstandigen, freelancers en ondernemers met én zonder personeel. Een AOV is niet verplicht, maar daar komt waarschijnlijk vanaf 2030 verandering in. Vanaf dat moment moet iedere ondernemer een AOV afsluiten.
Een AOV is daarentegen wel erg handig om af te sluiten: ook vandaag de dag wanneer de AOV nog niet verplicht is. Denk aan factoren zoals de afhankelijkheid voor de inkomsten, financiële verplichtingen en de grootte van de financiële buffer. In dat geval kan een AOV een uitkomst bieden.
De belangrijkste keuzes bij het afsluiten van een AOV
Bij het afsluiten van een AOV moet je verschillende keuzes maken. Zo moet je bepalen wat voor soort dekking je wil hebben. Je hebt bijvoorbeeld beroepsarbeidsongeschiktheid, dit is een uitkering die is gebaseerd op jouw specifieke beroep. Ook is het mogelijk om een passende-arbeid-dekking af te sluiten. In dit geval wordt er gekeken of je nog ander werk kunt doen. Het is goedkoper, maar je hebt minder zekerheid.
De dekking kan daarnaast ook afhangen in welke sector je werkzaam bent. Door de verschillende risico’s per vak uit te stippelen. De keuze voor dekking is heel erg bepalend. Het is namelijk van invloed op de premie die je moet betalen en voor de zekerheid die je krijgt als ondernemer.
Een andere keuze die je moet maken is de wachttijd, oftewel eigenrisicoperiode. De wachttijd nadat je bent uitgevallen is een periode waarin je geen uitkering ontvangt. Gebruikelijke opties waaruit je kunt kiezen is bijvoorbeeld een maand, drie maanden, zes maanden of zelfs een jaar. Hoe langer je wachttijd is, hoe lager je premie is voor een AOV. Toch is het wel verstandig om hierin je eigen buffer mee te nemen om te kijken wat voor jou haalbaar is.
Ook is het belangrijk om te kijken naar de eindeleeftijd, het verzekerde bedrag en de indexatie.
Medische acceptatie en gezondheidsverklaring
Wil je een AOV afsluiten? Dan is het ook goed om te weten dat je medisch geaccepteerd moet worden en dat je een gezondheidsverklaring moet invullen. Een verzekeraar beoordeelt namelijk een aantal risico’s op basis van de leeftijd, het beroep en het gezondheidsverleden. Het is belangrijk om dit altijd eerlijk in te vullen.
De premie van een AOV
Voor een AOV moet je een premie betalen. De premie is niet gelijk: het verschilt op basis van verschillende factoren. Zo wordt er gekeken naar het beroepsrisico, de leeftijd, de dekking, de wachttijd, de eindeleeftijd en aanvullende opties zoals de indexatie.
Je kunt verschillende verzekeringen vergelijken, zodat je de juiste keuze kunt maken. Denk aan het vergelijken van het financiële plaatje, maar ook zeker de voorwaarden. Een AOV moet je wel zekerheid én een vangnet bieden in het geval je wel arbeidsongeschikt raakt.