Toen je begon met ondernemen, was je nog niet bezig met pensioenen en verzekeringen. Veel startende ondernemers willen eerst beginnen met het opbouwen van een fatsoenlijk inkomen. Maar daardoor schuiven veel ondernemers het pensioen voor zich uit en uiteindelijk komt van uitstel vaak afstel. Ben je tussen de 25 en 35 jaar, dan is dit het ideale moment om meteen nog te starten met pensioen opbouwen. Als je ervoor kiest om eerder je pensioen op te bouwen, is dat nog beter. Op die manier blijven je maandelijkse lasten lager.
Pensioen opbouwen als ondernemer
Wie pas op latere leeftijd pensioen op gaat bouwen, heeft daardoor minder tijd om pensioen op te bouwen. Zo profiteer je minder van het rente-op-rente-effect. Omdat je al sneller met pensioen gaat, is de looptijd minder lang. Daardoor ga je maandelijks meer betalen om je pensioen te regelen. Doe je dat niet, dan krijg je te maken met een pensioengat. Maar wat hebben ondernemers nodig voor pensioen, en hoe komen ze eraan?
De 70 procent-regel
Als je een goed pensioen wil, dan dien je rekening te houden met de 70 procent-regel. Er is geen wet die aangeeft hoeveel pensioen je minimaal moet opbouwen. Maar deze regel stelt wel dat je als ondernemer in principe 70 procent van je laatstverdiende bruto-inkomen apart moet zetten voor je pensioen. Dat betekent dus dat, als je met pensioen gaat, je minimaal 70 procent van je inkomen moet hebben opgebouwd om er comfortabel van te kunnen leven. Maar veel mensen hebben extra plannen als ze met pensioen gaan. Bijvoorbeeld een verhuizing naar de Spaanse zon, om te genieten van het leven. Er zijn veel Nederlanders die graag uit ons grijze klimaat willen vertrekken. Heb je zulke plannen, houd er dan rekening mee dat je meer pensioen op moet bouwen.
Pensioensparen als ondernemer
Een pensioen sparen als zzp’er gaat niet vanzelf. Je krijgt later wel een AOW-uitkering, maar dat is zeker niet genoeg om van te leven. Je hebt immers niet je hele leven hard gewerkt om straks in de financiële problemen te komen. Kies er daarom voor om op tijd te beginnen met een pensioen op te bouwen als ondernemer. Dat kan onder meer met pensioensparen. Je kunt ervoor kiezen om zelf een pensioen opzij te zetten op een spaarrekening. Maar je betaalt dan ieder jaar wel belasting over je spaargeld, en wel in box 3. In fiscaal opzicht is dit niet de meest aantrekkelijke manier van pensioen opbouwen. Want als je je pensioen op een geblokkeerde rekening zet, een specifieke pensioenspaarrekening, hoef je niet meteen belasting te betalen. Je betaalt dan pas belasting als je het opgebouwde bedrag afkoopt met een lijfrente.
Pensioenbelegging als ondernemer
Er is ook een andere manier om een pensioen bij elkaar te sparen. Bijvoorbeeld aan de hand van een pensioenbelegging. Een pensioenbelegging werkt grotendeels hetzelfde als hoe pensioenfondsen werken wanneer je in loondienst bent. In loondienst wordt een deel van je salaris ingehouden en afgestaan aan een pensioenfonds. Een pensioenfonds gaat er dan mee de markt op en belegt de inleg. Bij een pensioenbelegging werkt dit net zo. Op deze manier kun je een deel van je omzet zelf inleggen bij een pensioenbelegger. De belegger zorgt ervoor dat het geld wordt ingelegd in beleggingen en/of obligaties.
Wanneer je nog jong bent, raadt de belegger een offensieve portefeuille aan. De belegger neemt dan meer risico en je kunt daardoor (een groot deel) van je inzet verliezen. Maar de risico’s worden afgebouwd als je dichter bij je pensioenleeftijd komt. Door vroeg te beginnen met pensioenbeleggen, kun je profiteren van het rente-op-rente-effect. Kijk regelmatig even hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd, zodat je niet voor verrassingen komt te staan en eventueel kunt bijsturen als dat nodig is. Het geld dat je inlegt, kun je als premie aftrekken bij je inkomstenbelasting, afhankelijk van je jaarreserve en fiscale ruimte.
Verplicht een pensioen als zzp’er afsluiten?
Voor de meeste ondernemers is het afsluiten van een pensioen (nog) niet verplicht. Maar in sommige beroepsgroepen en bedrijfstakken geldt wel een verplichting. Ook als je zelfstandig of freelancer bent. Het geldt onder meer voor notarissen, mensen in de gezondheidszorg of zzp’ers die werken in de haven. Je bent dan verplicht om je aan te sluiten bij een beroepspensioenfonds. Het maakt in dat geval niet uit of je zzp’er bent of dat je in loondienstverband werkt. Controleer dus of je verplicht een pensioen moet afsluiten, of dat je dit vrijwillig kunt regelen. Begin op tijd, daar profiteer je later van.