Als assurantieadviseur spreek ik regelmatig ondernemers die net hun eerste medewerker hebben aangenomen. Enthousiast, trots — en vaak volledig onvoorbereid op wat er bij komt kijken als diegene ziek wordt. De meest gehoorde zin? "Ik wist niet dat ik twee jaar lang loon moest doorbetalen." En dat snap ik. Als zzp'er ben je gewend aan je eigen risico. Jij ziek? Jij verdient niks. Simpel. Maar zodra je personeel in dienst neemt, draait het om. Dan ben jij het financiële vangnet. Voor elk van je medewerkers. Twee jaar lang, bij ziekte — inclusief re-integratieverplichtingen, dossiervorming en voldoen aan de Wet verbetering poortwachter. Doe je dat niet goed, dan riskeert de ondernemer een loonsanctie van het UWV: een derde jaar doorbetalen.
Wat er op het spel staat
Precies daarom is verzuimverzekering vergelijken iets wat je als werkgever écht moet doen voordat je iemand in dienst neemt — en niet pas als er iemand uitvalt. Bij één medewerker met een salaris van €35.000 per jaar kunnen de kosten bij langdurig verzuim al snel op tot 70.000 euro- 100.000 euro over twee jaar — inclusief loon, werkgeverslasten en re-integratiekosten.
Voor een klein bedrijf is dat geen bedrag dat je even opvangt. Toch hebben veel startende werkgevers geen verzuimverzekering. Niet omdat ze het risico bewust accepteren, maar simpelweg omdat ze niet wisten dat dit een ding was. Of bang zijn voor hoge kosten om dit risico (deels) te verzekeren. Zonder hier advies over te hebben ingewonnen.
Wat ik ze dan uitleg
Een verzuimverzekering is niet verplicht. Maar de loondoorbetaling wél. Je draagt dus altijd het risico — de vraag is alleen of je het zelf opvangt of verzekert.Bij het vergelijken kijk ik samen met ondernemers naar een paar cruciale keuzes:
Wachtdagen / eigen risicoperiode Hoe langer je zelf het loon betaalt voordat de verzekering bijspringt, hoe lager de premie. Maar ook: hoe groter je financiële buffer moet zijn. Bij 30 wachtdagen ben je bij een salaris van €3.500 al snel €4.000+ kwijt voordat de verzekering uitkeert.
70% of 100% loondekking? Wettelijk verplicht is 70%. Maar als jouw arbeidscontract 100% belooft, dek je dat beter ook mee.
Alleen loon, of ook begeleiding? Een standaard verzuimverzekering dekt de loondoorbetaling. Maar wie organiseert dan de re-integratie? Wie bewaakt de Poortwachter-deadlines? Voor ondernemers die dat niet zelf willen regelen, is de MKB Ontzorgpolis een betere keuze: die combineert loondekking met casemanagement en arbodienstverlening.
Reguliere polis of MKB Ontzorgpolis?
Dit is de vraag die ik stel vóórdat we naar premies kijken.
Een reguliere verzuimverzekering dekt het loon. Jij blijft zelf verantwoordelijk voor de administratie en re-integratie. Prima als je daar de capaciteit of ervaring voor hebt.
De MKB Ontzorgpolis neemt dat grotendeels over. Een casemanager bewaakt de deadlines, de arbodienst is inbegrepen, en jij hoeft je niet in alle Poortwachter-verplichtingen te verdiepen. Voor kleine ondernemers met weinig HR-ervaring vrijwel altijd de betere keuze.
Wat een vergelijking oplevert
Bij Blauw Assurantiën B.V. vergelijken we verzuimverzekeringen van meer dan 20 aanbieders — waaronder Nationale Nederlanden, a.s.r., Nedasco en Avéro Achmea. Niet via een standaard platform, maar met persoonlijk advies op basis van branche, loonsom en verzuimverleden.
Een rekenvoorbeeld: een bedrijf met 4 medewerkers en een loonsom van €160.000 betaalt bij een premie van 2,3% en 30 wachtdagen circa €3.680 per jaar. Dat percentage verschilt per branche, situatie en gekozen dekking — en dáár zit de ruimte om slim te vergelijken.
Liever direct contact? Bel 085-4017143 of WhatsApp via 06-14840919.
Auteur: David Veenstra is verzuimspecialist bij Blauw Assurantiën B.V. in Zwijndrecht en adviseert al 13 jaar werkgevers in het MKB over schade- en inkomensverzekeringen.